Jak se připravit na důchod: 5 kroků, které byste měli udělat

Mnoho lidí v České republice odchází do důchodu nepřipravených. Podle statistik téměř polovina Čechů spoléhá pouze na státní důchod, který však často nepokryje všechny jejich potřeby a představy o důstojném stáří. Přitom příprava na důchod není složitá, pokud se jí začnete věnovat včas a systematicky. V tomto článku vám představíme 5 klíčových kroků, které byste měli podniknout, abyste zajistili, že váš odchod do důchodu bude klidný a finančně zajištěný.

1. Začněte s plánováním co nejdříve

Nejdůležitějším faktorem úspěšné přípravy na důchod je čas. Čím dříve začnete s plánováním a spořením, tím lépe. Díky složenému úročení mohou i menší pravidelné částky za dlouhou dobu vyrůst v zajímavou sumu.

Pokud jste ve věku 30-40 let, je ideální doba začít myslet na důchod. V tomto věku máte před sebou ještě dostatek času, abyste mohli těžit z dlouhodobého investování a případně korigovat svou strategii podle vývoje trhu a vašich potřeb.

Pro ilustraci: Pokud začnete ve 30 letech investovat 2 000 Kč měsíčně s průměrným ročním výnosem 5 %, ve věku 65 let budete mít naspořeno přibližně 2,5 milionu korun. Pokud však začnete stejnou částkou až ve 45 letech, naspoříte při stejném výnosu pouze kolem 900 000 Kč.

Ale nebojte se, i když jste už ve vyšším věku, stále můžete podniknout kroky k zajištění lepšího důchodu. Jen budete muset být agresivnější v úsporách nebo možná posunout plánovaný odchod do důchodu o několik let.

2. Spočítejte si, kolik budete v důchodu potřebovat

Aby bylo vaše plánování efektivní, potřebujete vědět, jaká částka vám zajistí komfortní život v důchodu. Odborníci doporučují, abyste v důchodu měli příjem alespoň 70-80 % vašeho posledního platu před odchodem do důchodu, který vám umožní zachovat si podobný životní standard.

Při výpočtu zohledněte následující faktory:

• Základní životní náklady - bydlení, jídlo, energie, oblečení, doprava
• Zdravotní výdaje - s rostoucím věkem často rostou i náklady na zdravotní péči
• Koníčky a volnočasové aktivity - v důchodu budete mít více volného času, který budete chtít aktivně využívat
• Cestování a rekreace - mnoho lidí si chce v důchodu užít cestování
• Nečekané výdaje a rezervy - vždy je dobré mít finanční polštář pro nečekané situace

Od této částky pak odečtěte očekávaný státní důchod. Aktuální výši svého budoucího důchodu si můžete orientačně spočítat pomocí důchodové kalkulačky na stránkách České správy sociálního zabezpečení nebo si můžete nechat zpracovat oficiální informativní list o vašem důchodovém pojištění.

Rozdíl mezi vašimi potřebami a státním důchodem je částka, kterou si budete muset zajistit z vlastních zdrojů - úspor, investic nebo jiných příjmů.

3. Vytvořte si diverzifikované portfolio úspor a investic

Spoléhat se pouze na jeden zdroj příjmů v důchodu je riskantní. Proto je důležité vytvořit si diverzifikované portfolio, které bude obsahovat různé typy úspor a investic. Každá z těchto složek má své výhody a nevýhody, a společně mohou tvořit robustní finanční základnu pro vaše stáří.

Státem podporované produkty

Využijte produkty se státní podporou, jako jsou:

• Doplňkové penzijní spoření (třetí pilíř) - nabízí státní příspěvek až 230 Kč měsíčně a možnost daňových odpočtů až 24 000 Kč ročně
• Životní pojištění s investiční složkou - umožňuje daňové odpočty až 24 000 Kč ročně

Investice

Pro dlouhodobé zhodnocení peněz jsou ideální investice do:

• Podílových fondů - nabízejí profesionální správu a diverzifikaci
• ETF (Exchange Traded Funds) - nízkonákladové fondy kopírující výkonnost určitého indexu
• Akcií - pro zkušenější investory s vyšší tolerancí k riziku
• Dluhopisů - méně rizikové, ale s nižším potenciálem výnosu

Nemovitosti

Investice do nemovitostí může být další strategií:

• Vlastní nemovitost bez hypotéky - snižuje náklady na bydlení v důchodu
• Investiční nemovitosti - mohou generovat pasivní příjem z pronájmu
• Realitní fondy - pro ty, kdo nechtějí vlastnit fyzické nemovitosti

Konkrétní mix těchto nástrojů by měl odpovídat vašemu věku, finanční situaci a tolerance k riziku. S blížícím se důchodem je vhodné postupně přesouvat prostředky z rizikovějších investic do konzervativnějších, abyste ochránili své nashromážděné prostředky.

4. Optimalizujte svůj důchodový nárok

Výše státního důchodu závisí na několika faktorech, včetně doby pojištění a výše příjmů. Existuje několik strategií, jak můžete optimalizovat svůj důchodový nárok:

Zajistěte si dostatečnou dobu pojištění

Pro nárok na starobní důchod je třeba splnit minimální dobu pojištění, která se postupně prodlužuje. V roce 2023 je to 35 let. Zkontrolujte, zda máte nebo budete mít tento požadavek splněn. Pokud ne, můžete:

• Dobrovolně se přihlásit k důchodovému pojištění
• Pracovat i po dosažení důchodového věku, dokud nesplníte potřebnou dobu pojištění
• Zohlednit náhradní doby pojištění (studium, péče o dítě, vojenská služba, evidence na úřadu práce atd.)

Zvyšte si vyměřovací základ

Výše důchodu závisí také na vašich příjmech. Čím vyšší jsou vaše příjmy (a tedy i odvody na sociální pojištění), tím vyšší bude váš důchod. Pokud plánujete odchod do důchodu za několik let, může být výhodné zaměřit se na zvýšení vašich oficiálních příjmů.

Zvažte odklad odchodu do důchodu

Za každých 90 dní práce po dosažení důchodového věku se starobní důchod zvyšuje o 1,5 %. Pokud tedy odložíte odchod do důchodu o 1 rok, zvýší se vám důchod o 6 %. Toto může být výhodné zejména pro ty, kdo jsou zdraví, mají rádi svou práci a mohou si dovolit pracovat déle.

Nechte si poradit od odborníků

Důchodový systém je komplexní a neustále se mění. Odborník na důchodové poradenství vám může pomoci optimalizovat váš důchodový nárok a najít skryté příležitosti, které byste sami mohli přehlédnout.

5. Nezapomeňte na zdraví a aktivní životní styl

Příprava na důchod není jen o financích. Neméně důležité je připravit se na důchod také po zdravotní a psychické stránce. Kvalita vašeho života v důchodu bude silně ovlivněna vaším zdravím a schopností aktivně trávit volný čas.

Investujte do svého zdraví

Pravidelné preventivní prohlídky, zdravý životní styl, dostatek pohybu a kvalitní strava jsou investice, které se vám v důchodu mnohonásobně vrátí. Studie ukazují, že lidé, kteří vstupují do důchodu v dobré fyzické kondici, si užívají kvalitnější a aktivnější důchod.

Budujte a udržujte sociální vazby

Sociální izolace je jedním z největších problémů, se kterými se senioři potýkají. Věnujte čas budování a udržování přátelství a rodinných vztahů. Zvažte zapojení do komunitních aktivit, klubů nebo dobrovolnictví - budete mít tak zajímavé aktivity i v důchodu.

Rozvíjejte své koníčky a zájmy

Důchod je ideální doba na to věnovat se koníčkům a zájmům, na které jste dříve neměli čas. Přemýšlejte již nyní, jak byste chtěli trávit svůj volný čas v důchodu, a začněte tyto aktivity postupně rozvíjet.

Zvažte, kde budete v důchodu bydlet

S přibývajícím věkem se mohou měnit vaše potřeby ohledně bydlení. Zvažte, zda vaše současné bydlení bude vyhovovat vašim potřebám i ve vyšším věku, nebo bude vhodnější přestěhovat se do menšího, bezbariérového bytu nebo do lokality s lepší dostupností služeb a zdravotní péče.

Závěr: Plán je základ úspěchu

Příprava na důchod vyžaduje promyšlený a dlouhodobý plán. Čím dříve se začnete připravovat, tím větší budete mít flexibilitu a možnosti. Pravidelně svůj plán revidujte a aktualizujte podle měnících se okolností a vašich potřeb.

Pamatujte, že důchod může trvat 20 i více let, což je dlouhá doba, která si zaslouží pečlivou přípravu. Investice času a energie do plánování vám přinese klid a jistotu, že budete moci prožít důchod aktivně, důstojně a podle svých představ.

Pokud si nejste jisti, jak začít, nebo potřebujete pomoc s jakýmkoli aspektem přípravy na důchod, neváhejte se obrátit na odborníky. DůchodRadce vám nabízí komplexní poradenství v oblasti důchodů, finančního plánování a všech souvisejících oblastí.